EL SEGURO COMO ELEMENTO DE PROTECCIÓN PATRIMONIAL.

Es cada vez más común que personas o familias de nivel adquisitivo posean inversiones y bienes en diferentes países y hasta residan en más de un lugar, además:

• Es habitual encontrar familias ensambladas.

• Esto los enfrenta a la necesidad de obtener las herramientas correctas para poner a resguardo sus activos de las diferentes regulaciones y leyes que deberán afrontar de acuerdo a las distintas jurisdicciones donde tengan bienes e intereses.

• De no hacerlo así, podrían enfrentarse a tener mayores costos impositivos y hasta pérdida de patrimonio en la transferencia de los bienes.

• Una administración del patrimonio que incluya la estrategia correcta de transferencia de los activos, como así también la previsión de los costos impositivos y legales de la misma, aseguran que se respeten los objetivos y deseos de las personas.

Ante esto, ¿Cuál es su necesidad y sus opciones?

1.- Planificación Hereditaria:

Planificar cómo distribuir los activos después de morir, es también una parte importante de la planificación financiera. Las personas trabajan mucho por su dinero y posesiones y desean estar seguras de que serán distribuidos de acuerdo a sus deseos.


El seguro de vida permite el marco de equidad y transparencia en el traspaso de los bienes.


Ejemplo.:

El Cliente tiene tres hijos. Uno de ellos trabaja junto a él en la empresa familiar. El segundo es artista y el último es investigador científico.


Ante el fallecimiento del padre, ¿es justo que los tres participen de igual manera en la sucesión de la empresa? Y ¿qué no lo hagan?


El seguro de vida genera la liquidez necesaria para ser justos con la distribución entre las partes.

Con el seguro societario se evita, afectar los activos de la empresa por las modificaciones societarias provocadas por el fallecimiento de uno de sus integrantes, aportando el monto correspondiente sin necesidad de producir erogaciones que salgan del giro normal del negocio.

“Casi la mitad de las compañías encuestadas no tienen plan de sucesión, y este porcentaje es incluso mayor en pequeñas firmas o en aquellas que tienen menos de 20 años”

Encuesta sobre Empresa Familiar 2007–2008 de PricewaterhouseCoopers

2.- Recuperación Patrimonial:



a.- Las subas y bajas de los mercados traen como consecuencia la pérdida temporal de activos líquidos.

b.- Estos activos, en muchos casos o porcentajes, son el resguardo de una familia o una sociedad.

c.- El seguro de vida es la herramienta que permite recuperar en forma inmediata, para estos grupos, sus activos en caso de desaparición de uno o más de los miembros de la familia o sociedad.

Sin duda que el desafío final y, tal vez, el más difícil que debe enfrentar el dueño de una Empresa, Pequeña, Mediana o Grande, Familiar o de Socios, es el de pensar, elaborar y ejecutar, en forma consensuada y programada la transmisión exitosa de su empresa de una generación a otra.



“Un porcentaje sorprendentemente alto de dueños de negocios familiares, han fallado en estimar la exposición potencial a impuestos, y no son conscientes de las obligaciones en cuanto a impuestos a las ganancias o impuestos a la herencia que pueden llegar a acumularse.”

Encuesta sobre Empresa Familiar 2007–2008 de PricewaterhouseCoopers

3.- Resguardo Societario

Ejemplo.:


En una empresa familiar fallece uno de sus socios con el 25% de la sociedad.

Era casado, con tres hijos pequeños y tenía un muy buen pasar: casa, auto, una cuenta para imprevistos en el exterior, un plan de pensión ilíquido y su mayor activo era su parte en la empresa.

La viuda desea realizar el activo y su ex-suegro no quiere contradecir su deseo de retirarse de la empresa.

Con el seguro societario:

a. Los socios contarán con los fondos necesarios para adquirir, a los herederos legales, el valor de su participación en la sociedad.

b. Se evitará tener la necesidad de incorporar nuevos socios, de tomar dinero de la compañía o de verse en la obligación de buscar fuentes de financiamiento externo.

c. Se minimizarán los conflictos con los herederos legales.

d. No se verá afectada la actividad habitual de la empresa.

e. La familia del socio fallecido contará con la seguridad de recibir su parte en efectivo, por un valor justo, en tiempo y forma.

4.- Transferencia Sucesoria.

Ejemplo
Un individuo, que es titular de diferentes activos líquidos y de los otros, fallece y sus sucesores deberán enfrentar los costos legales de la transferencia sucesoria y en algunos países deberán pagar el impuesto a la herencia.

Supongamos que tiene inversiones en una entidad financiera y otros activos por 1,5 MM. El seguro de vida cubre, a un bajo costo, el porcentaje que deberá afrontar por la transferencia de su acerbo sucesorio.

Sin duda que el desafío final y, tal vez, el más difícil que debe enfrentar el dueño de una Empresa, Pequeña, Mediana o Grande, Familiar o de Socios, es el de pensar, elaborar y ejecutar, en forma consensuada y programada la transmisión exitosa de su empresa de una generación a otra.

“Un porcentaje sorprendentemente alto de dueños de negocios familiares, han fallado en estimar la exposición potencial a impuestos, y no son conscientes de las obligaciones en cuanto a impuestos a las ganancias o impuestos a la herencia que pueden llegar a acumularse.”

Encuesta sobre Empresa Familiar 2007–2008 de PricewaterhouseCoopers

5.- Familias Ensambladas:

La prolongación de la vida y el aumento de las rupturas de parejas provocan que, en forma cada vez más frecuente, una mujer o un hombre separado (o viudo) con hijos, forme una nueva unión (matrimonial o no).

Ejemplo:

XX tiene tres hijos y luego de divorciado vuelve a contraer matrimonio con una Sra.Viuda madre de dos hijos; a los que adoptaron afectivamente como propios.

Ante el fallecimiento de cualquiera de los cónyuges, los hijos del cónyuge supérstite no concurren a la sucesión del fallecido.

El seguro de vida es el vehículo adecuado y simple para equiparar la situación creada.
 
Conclusión

El cliente necesita, más que nunca, que nos acerquemos con un planteo de problema/solución.

Nuestros clientes tienen el problema y no quieren pensar en ello.

El seguro de vida es la solución sencilla y económica para esos problemas.

Hoy, más que nunca, el seguro de vida cobra una importancia fundamental en el desarrollo y continuidad de los proyectos de familias y sociedades.